为什么要建议对90后个人养老金账户发补贴lg...

全国两会召开在即，全国人大代表、中国太保战略研究中心主任周燕芳就促进年轻人参与个人养老金配置提交了一份《关于促进年轻人参与个人养老金配置的建议》。周燕芳在建议中称，在中国当前的老龄化社会背景下，推动年轻人群积极配置个人养老金显得尤为重要。

值得关注的是，年轻人尤其是90后虽然在个人养老金账户开户人数上占到整体的30%，但在参与配置第三支柱个人养老金缴存和投资时均有所顾虑，周燕芳分析，背后的主要问题体现在几个方面：一是年轻人对个人养老金不够了解；二是年轻人长期养老储备意愿不强；三是税收政策对年轻人的激励不足；四是账户管理灵活性不足；五是个人养老金产品选择专业门槛高。

对于如何促进年轻人参与个人养老金配置，周燕芳提出了四方面建议：

一是加强个人养老金的宣传，推广养老金融知识，提升年轻人参与积极性。

二是加大税收激励，差异化设计，引导长期参与。建议优先对税收优惠激励不足的低收入群体，尤其是缴存期超过十五年的90后年轻群体的个人养老金账户发放财政补贴，鼓励低收入年轻群体配置个人养老金、加强长期养老保障。另外，建议调增个人养老金年度缴费金额上限至20000元，以加大EET模式下税收优惠力度，提高税收递延的激励效应，增加对中高收入年轻群体的吸引力。

三是针对年轻人差异化设计产品，提升个人养老金吸引力和灵活度。在保障资金安全和有效管控的前提下，建议增加个人养老金提前取出的条件，以满足参与人在发生重大变故及特殊场景下的应急资金需求。具体而言，可以考虑将本人及直系亲属的重大疾病、伤残等特殊情况列为法定全额领取的条件。同时，探索将子女教育、赡养老人、偿还债务等情形纳入部分领取的范围，以更好地平衡制度的刚性与灵活性，提高账户资金的使用效率。

四是优化服务流程，降低个人养老金的选择门槛。例如，鼓励银行、保险、基金公司等金融机构在提供丰富优质的养老金融产品的同时，应提供更多便捷可及的养老咨询、养老金规划的专业信息服务，降低产品选择的专业门槛。在养老金交费和持有期间，提供医疗、养老服务咨询及绿色通道等增值服务，激励长期交费，提升客户黏性。

什么是个人养老金

个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，实行完全积累，按照国家有关规定享受税收优惠政策。

简单来说，参加个人养老金是在享受国家强制实施的基本养老保险待遇的基础上增加的补充养老保障渠道对参保人来说是多了一份养老收入。

2022年11月，个人养老金制度在我国36个城市（地区）先行试点落地实施，标志着我国正式实施第三支柱养老保险体系。这也是我国实施积极应对人口老龄化国家战略，推进养老事业和养老产业发展的重要内容。

为什么年轻人要提前规划个人养老金

首先，我们要明确一个观念，那就是个人养老金并不是只有老年人才需要考虑的问题。相反，年轻人更应该提前规划，积极配置个人养老金。因为养老金的积累是一个长期的过程，越早开始，积累的养老金就越多。而且，随着我国人口老龄化的加剧，社会养老保险的压力也在不断增大，个人养老金的重要性也就更加突出。

其次，个人养老金的配置也是一种财富管理的方式。通过投资理财，可以让自己的养老金增值，从而提高未来的生活质量。而且，个人养老金的配置也可以帮助年轻人养成良好的理财习惯，提高他们的财商。

然而，目前我国年轻人对于个人养老金的重视程度还不够。许多年轻人认为养老金是老年人的事情，自己还年轻，不需要考虑这个问题。这种观念是错误的，也是非常危险的。因为如果等到老年才开始考虑养老金，那么积累的养老金可能会远远不够。

因此，全国人大代表、中国太保战略研究中心主任周燕芳呼吁所有的年轻人，要提前规划，积极配置个人养老金。这不仅是对自己未来生活的负责，也是对家人的负责。同时，政府和社会也应该加大对个人养老金的宣传力度，提高年轻人对个人养老金的认识，引导他们积极配置个人养老金。

总的来说，个人养老金的配置是每个人都应该重视的问题。特别是年轻人，他们应该提前规划，积极配置个人养老金，为自己的未来生活打下坚实的基础。

周燕芳举例称“以每年存满12000元为例，很多90后实际上难以达到享受税收优惠的门槛。更值得注意的是，部分年收入在6万元及以下的90后群体，原本是不需要缴纳个人所得税的。然而，如果他们选择参与个人养老金计划，在提取养老金时反而需要支付3%的税，这无疑增加了他们的税务负担，导致多缴税款的情况出现。”周燕芳称，部分90后年轻人已迈入上有老下有小的阶段，经济压力大，需要持有灵活资金以应对各种突发事件，例如家庭成员生病、子女教育等。但个人养老金账户要求账户封闭运行，封闭期长达数十年，缺乏应急退出机制。周燕芳建言：增加个人养老金提前取出的条件，以满足应急资金需求。