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近年来，常见“中小企业融资难是世界性难题”的说法，实际上并非如此。

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经济合作与发展组织的研究报告指出：经合组织国家没有中小企业存在普遍融资缺口的报告，其大多数中小企业都能从银行和其他信贷机构获得足够的信贷。在欧盟2017年10月到2018年3月的调查中，融资被列为“最不重要的问题”。

国内许多著名专家也不赞同世界难题之说。在2019年的金融四十人年会暨专题研讨会平行论坛上，国务院发展研究中心金融所原所长张承惠博士明确指出：我并不认可融资难是世界性难题的说法。张承惠说，有的国家银行流动资金贷款期限可以长达7年，而中国绝大多数是1年；我国信用担保放大倍数只有2倍，而美国日本在50倍-60倍，我国台湾地区曾达20多倍。

笔者前些年到我国港澳台地区考察，当地金融界朋友都介绍，它们流动性宽松，利率低廉，但凡生产经营正常的企业，都能从银行获得贷款，基本不存在融资难融资贵问题。显然，“中小企业融资难是世界性难题”的说法并不符合实际。在这个问题上转变观念有利于我们克服畏难情绪，认真反思金融服务中的不足，改进服务，从而彻底解决这一难题。

另外，不能消极等到大数据、政府智慧平台等技术成熟完善再去解决融资难题。尽管这是大势所趋，但发达国家和地区成功解决“融资难”时，大数据等概念还没出现。我们国内的台州银行等运用IPC等传统方法也有效解决了信息不对称问题，而且不良率很低。应两条腿走路，首先用好现成的、卓有成效的贷前调查审批技术，先解决燃眉之急；同时拥抱新的信息技术。现在是经济下行期，保中小企业要争分夺秒，等到大数据、政府智慧平台等技术成熟，就会有更多的企业倒下。

二、抓主要矛盾，坚持问题导向，紧盯急难愁盼

解决小微企业融资难融资贵，关键在于必须抓在点子上，对症下药。

（一）必须聚焦间接融资。有人提出，要通过发展直接融资来缓解小微企业融资难题。我认为这是行不通的。直接融资的主要形式有债券、天使和风险投资、私募股权投资、上市融资等，但这些融资工具特别是上市融资门槛较高，只能限于少数科技型、创新型企业或其他特色企业。绝对大多数小微企业、个体工商户和发债、风投、上市融资等直接融资无缘。

我国小微企业近80%的资金来自银行贷款。要立足当下，抓主要矛盾，把工作重点放在银行贷款上。发达国家和地区成功解决融资难也是以间接融资、银行贷款为主。

如果主攻方向错了，眉毛胡子一把抓，难免事倍功半，甚至缘木求鱼。

（二）聚焦银行贷款领域企业急难愁盼问题，坚持问题导向。2019年，全国人大常委会对15个省市《中华人民共和国中小企业促进法》实施情况进行了检查。检查报告指出，贷款领域融资难突出问题是信用贷款难、长期贷款难和无还本续贷难。贷款融资贵主要是过桥资金成本高，贷款利率高，与贷款相关的附加费用多、收费高等。这些问题近年来在一定程度上得到解决，有的地方如浙江等地还取得了很大成绩。但从整体上看，和广大中小企业的期盼相比，情况仍然不尽如人意。有的地方问题还较为突出，有些工作还基本上是空白。因此，要发扬钉钉子精神，继续扭住上述突出问题发力。

第一，开办6-10年期长期流动资金贷款业务。目前中期流动资金贷款已经起步，有些地方如山西、浙江、山东德州等地还有很大起色。浙江2022年末中期流动资金贷款余额已达1.17万亿，约占全部流贷的30%。山东德州开展“主办行+中期流动资金贷款”模式，工信部予以转发。但长期流动资金贷款基本上还是空白。要按照全国人大常委会执法检查报告要求，开办小微企业和个体工商户6-10年长期流动资金贷款。这也是科学匹配贷款期限的要求。因为定额流动资金贷款企业要用实的利润归还，而多数企业需要数年、甚至10年的利润才能覆盖贷款，特别是当前处于经济下行期，许多企业盈利空间收窄，情况更是如此。

银行要根据企业所属行业平均每百元主营销售收入占用流动资金水平，测算企业定额流动资金需求量。对定额流动资金需求，根据企业每年盈利额，发放长期流动资金贷款。建议将符合条件的企业存量流动资金周转贷款的30%置换为6-10年长期流动资金贷款，让企业免除倒贷困扰，一心一意抓生产经营。此举对稳经济、稳就业、激励创业和扩大民间投资至关重要。

增加长期贷款，特别要发挥政府融资担保机构的引导作用。美国银行业对小企业贷款一般7-10年，其“敢贷”、“愿贷”的重要原因就是政府小企业局担保。要借鉴国外先进经验，大幅增加政府担保机构对小微企业的长期担保，撬动银行增加长期贷款。

第二，大幅提高无缝续贷占比。无缝续贷主要是无还本续贷。对“长用短贷”的存量贷款，可以通过无缝续贷缓解期限错配问题。这项工作浙江至少连续四年居全国第一，真正将国家大幅增加无还本续贷政策落到实处。浙江2022年末无还本续贷余额7804亿元，比2019年将近翻两番，为企业降低过桥成本约400亿元。上海银保监局提出2023年无缝续贷投放量比上年增加10倍，为企业节约成本100亿元以上。

这项工作突出问题是各地严重不平衡。例如2022年某省GDP相当于浙江的70%，但无还本续贷余额只有浙江的9%。又如某省截至2023年一季度，政府性转贷基金为3.1万户中小微企业提供过桥转贷服务，解决了企业燃眉之急。但这背后也反映出银行业落实无还本续贷政策存在差距，逻辑上也讲不通。既然政府提供过桥资金后银行予以续贷，说明这3.1万户企业符合贷款条件，那么银行就理应按照银保监会要求，提前一个月开展尽调审批，予以无还本续贷。