金融界乡村振兴案例展示之天津滨海农商银行：“整村授信”化解农民资金难题lg...

为全面推进乡村振兴，金融界发起乡村振兴万里行系列活动之“2023金融界乡村振兴优秀案例评选”活动，旨在褒扬企业乡村振兴服务典型、提炼和传播经验做法、引领中国乡村振兴事业。以下为天津滨海农村商业银行乡村振兴案例展示：

一、案例背景

面对大行下沉“掐尖”的竞争压力，天津滨海农村商业银行分析市场形势、顺应竞争态势，通过“做小户，做小额，做农户”的思想，以做小做散、增户扩面来弥补客户竞争和利率劣势，力寻“换道超车”。

二、主要做法模式及亮点

天津滨海农村商业银行积极落实乡村振兴战略，扎实落实天津市委市政府乡村振兴推进行动，坚守市场定位，增强战略执行力，大力推进整村授信，采用“政银合作”“无感授信”“产品定制”等加法公式，努力拓展“整村授信”化解农民资金难题的新路径。

（一）整村授信+政银合作，增强组织保障

政银合作助推整村授信工作落地。天津滨海农村商业银行充分发挥滨海新区涉农网点多的优势，通过村镇两委推荐、总行牵头绘制示范村的作战图等多项举措，引导经营机构加强与辖内村委会展开合作，以行政村委单位，摸清村底子、全面掌握村情况，综合评判给予整村授信。

（二）整村授信+无感授信，增强机制保障

“无感授信”是在与客户“零接触”的情况下完成的村内客户授信，天津滨海农村商业银行主要采取细致筛查、“背靠背”评议方式。通过村委会推荐、“背靠背”评议方式对村内客户进行授信，俗话说“押品好不如人品好”，社会评价良好的客户才可以纳入整村授信范围，增强信用风险防控的机制保障。

（三）整村授信+产品定制，增强用信保障

“整村授信”的最终目的是实现有贷客户有效增长。天津滨海农村商业银行针对农村农户、涉农经营主体缺少有效抵押物的难题，将“两权”、温室大棚、农机具、生物资产等纳入抵押范围，推出乡村振兴贷系列产品，增强“整村授信”用信落地。

乡村振兴贷产品面向农户、农村小微企业、农业合作社等农业规模化经营企业，突出额度高、期限长、利率优惠、担保灵活等特点，农户最高可贷10万，小微企业最高可贷1000万，充分满足涉农经营主体生产资金需求。天津市蓟州区某蔬菜种植公司通过乡村振兴贷产品，以大棚抵押，获得400万贷款融资支持，满足日常生产经营需要。

乡村旅游贷产品面向服务区域内，符合授信准入条件且从事乡村旅游行业，向借款人提供农家院、精品民宿升级改造及日常经营所需流动资金。担保方式灵活，可采用信用、保证方式；贷款期限长，最长可贷5年；贷款额度高，单户最高可贷300万元。蓟州某农家院通过无抵押、期限3年的方式，获得100万资金支持，用于农家院改造升级。

三、结果成效

天津滨海农村商业银行持续下沉服务重心，自2022年开展整村授信工作以来，以累计覆盖54个行政村，整村授信2.54亿元，通过乡村振兴贷系列产品累计投放30余户，近1000万元。有效化解农民资金难题，有效落实市委乡村振兴推进行动，为天津市乡村振兴工作贡献“新滨农”力量。

四、经验启示

天津滨海农村商业银行通过“政银合作”“无感授信”“产品定制”方式，有效增强组织、机制、用信、保障，促进整村授信工作有效落地，取得实效。