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写好五大篇章，重塑金融格局丨第二届银行业风险管理高峰论坛北京圆满落幕！

2024-05-18 01:34:28

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摘要：传统银行业务模式正在经历深刻的变革，银行业作为金融体系的核心，承担着资金融通、风险分散和资源配置的重要职责。然而，市场风险的波动性、信用风险的复杂性、操作风险的隐蔽性，以及金融科技带来的新型风险，都使得银行业风险管理的难度增加。

传统银行业务模式正在经历深刻的变革，银行业作为金融体系的核心，承担着资金融通、风险分散和资源配置的重要职责。然而，市场风险的波动性、信用风险的复杂性、操作风险的隐蔽性，以及金融科技带来的新型风险，都使得银行业风险管理的难度增加。随着我国提出要做好“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”五篇大文章，科技金融作为时代背景下的重要产物，正日益成为推动科技与经济发展的强大引擎，在银行业资源配置、风险规避及科技创新保障等方面发挥了不可替代的作用，有效规避了创新过程中的潜在风险。

在此背景下，由财视中国主办的“第二届银行业风险管理高峰论坛”于2024年5月9日在北京圆满举办，大会同时得到了上海数讯信息、企查查、天创信用、合合信息的大力支持。此次活动汇聚了银行风险管理、零售信贷与信息安全等领域的专家，共同探讨了银行全业务全流程中的各类风险管理工作。

财视中国创始人兼首席执行官朱浩出席论坛并发表致辞，他表示，财视中国自2011年创立以来，一直致力于在资产管理行业做了一些服务，从创立财视中国这个品牌开始，始终坚持在为金融机构提供相应的服务，从去年开始进入了风险管理领域，主要是针对银行业的风险管理，希望能提供沟通与链接的平台。财视中国的服务体系，包括传媒和品牌影响力、机构业务咨询、专家网络、舆情管理四大板块的一体化服务。期待在这个平台，让行业内机构业务间的交流更高效，能够解决业务困惑，推动知识分享和高效链接。

▲财视中国创始人&首席执行官朱浩

中国人民大学财政金融学院教授陈忠阳为银行业风险管理高峰论坛开幕致辞，他首先提出对认知风险性质的挑战，他表示，风险的性质是风险管理学科的基础性问题，也非常具有挑战性和存在误区的问题。常见的多种说法，如风险具有多样性、复杂性、普遍性、潜伏性和突发性等，都不能够有效揭示风险的内在性质。然后他指出，风险既有客观性，同时也具有主观性，风险是客观世界的变化在人的主观世界的感知反应和体验。人的观察认知、价值判断、偏好喜爱、利益关系、战略定位、文化习惯等主观因素都会影响到所面临风险的形态和大小。这是我们认知风险性质过程中的一个长期困惑与现实挑战。认知风险主观性的现实意义主要是，有助于全面认知认识风险的本质特性，从而提升风险管理的有效性。同时有助于认知风险管理以人为本的目标和特性，加强风险治理体系建设，加强风险偏好和和战略管理，也有助于了解系统性风险和加强系统性风险管理。最后他指出，中国特色金融体系和金融强国的建设，要求有效开展风险治理体系建设，坚持金融的政治性和人民性，管理好系统重要性机构关键决策者的主观风险，防范系统性风险，从而真正服务于行业的高质量发展。

▲中国人民大学财政金融学院教授陈忠阳

中信银行审计部副总经理王鹏虎就“商业银行内部审计数字化转型”进行了深入阐述。首先，他从审计的视角出发，明确提出了风险的第三道防线概念，强调审计数字化对于风险管理水平提升的重要性。他指出，审计数字化的体系建立是一场破旧立新的变革，实现从传统审计向以科技、数字化为特色的新审计的转变。王鹏虎进一步分析了新旧审计模式的特点。他指出，传统审计往往以风险合规和财务为导向，而数字化审计则更加注重战略、执行和治理等更高层面的考量。从成果角度看，传统审计主要以审计报告为主，而数字化审计则将整个审计过程中的数据，包括疑点数据分析过程，都视为审计产品的一部分，形成了一个完整的框架。接着，他分享了数字化审计体系建立的方法论，即“三层九面”体系，并强调关键在于将传统审计人才转型为数字化审计人才。最后，他明确了数字化转型的目标，即通过降低成本、提高效率，更有效地控制审计风险及全行风险，为银行的风险管理建设增添更多价值。

▲中信银行审计部副总经理王鹏虎

平安银行质量效能负责人徐特在主题为“银行互联网的质量体系建设 ”的分享中表示，在互联网发展的冲击下，将银行的特长与互联网技术更好结合，打造先进的质量体系，是银行业面临的挑战之一。回顾整个的银行体系发展阶段，传统的质量保障更多的特点是强依赖于人的经验，而目前人跟工具形成了一定的交互，逐渐形成互补的形式，工具开始为人服务。部分头部团队，开始出现敏捷态势或者新的尝试和创新，引进互联网开发的模式。破局点的关键在于，现阶段尤其是互联网高速发展的阶段，面临众多模型、样本和各类各样的观点令人眼花缭乱，要选对其实非常困难。因此非常需要一套适合本土环境生长的工具体系，主要具备以下三种特点。第一要具备宏观与微观的视角，能够全面管控；第二要具备质量数字化水平全面，升级整套体系；第三能够结合互联网模式预防和解决实际问题。随后，他对平安银行的实践方法论和质量管理思路进行了详细的论述。整体的核心思想分为三步，第一个搭建风险管理系统，首先要定义风险的标准，然后卡点建立关联，把它们之间进行关联，再进行数字化的统计、判断跟决策。第二步建立质量卡点，包括提测卡点和发布卡点。第三发布风险管理的决策。

▲平安银行测试团队CTO 徐特

招商银行零售金融总部风险团队负责人赵一铂的发言主题为“智能风控助力防骗受害者保护”，他带来的分享，主要围绕零售客户支付结算反欺诈及安全保护场景，来看待智慧风控助力商业银行做好海量客户支付结算和防骗保护管理。目前，黑灰产已大量运用科技手段进行伪冒和电诈违法活动，严重危害客户交易和资产安全，也给风险防范带来巨大大挑战。此外，他介绍了个人防骗体系的运转模式，依托大数据分析和特征工程能力，构建并不断丰富防骗特征库；通过技术监测和解析，识别设备维度类的可疑特征；在事前、事中、事后用好相关的风险控制手段，做好闭环管理。总体来看，客户防骗保护是一个值得长期关注和持续研究的领域，实现对客户交易安全和财富安全的稳妥守护，践行金融机构的社会责任。

▲招商银行零售金融总部风险团队负责人赵一铂

梅州客商银行大数据风控总经理马俊带来主题为“存量客户运营时代的零售信贷风险管理”的演讲。随着互联网金融的蓬勃发展，零售金融已从流量红利时代进入存量客户运营的新阶段，为顺应行业发展趋势，银行需要构建客户全生命周期运营管理的零售业务全流程管理。当前，银行正从业务前端到风险全流程，以更好地经营零售客群，提升存量客户风控能力。在零售金融领域，全生命周期运营正成为行业新趋势。为提升效率与风控能力，多家银行打破部门壁垒，前中后台紧密配合，从产品设计之初即强调全流程化思维。在精准营销、审批优化、客户运营和税收管理等方面，各部门协同联动形成闭环。同时为适应数字化时代，银行团队需培养六大能力，包括数据挖掘、模型开发、信用与反欺诈策略制定等。面对突发事件，银行不再采取粗放式的风险管理策略，而是更加注重风险预测与提前布局，以优、稳和广的原则构建风险管理体系应对市场变化。在重构风险管理体系架构的过程中，银行不再仅依赖传统的基础属性进行客户分群，而是深入客户行为信息，构建更加有效且稳健的“客户行为”策略架构体系。

▲ 梅州客商银行大数据风控总经理马俊

财视中国创始人兼首席执行官朱浩主持了主题为“中小银行如何将数字化转型与五大篇章相结合”的圆桌讨论。在讨论中，浙江稠州商业银行数字金融部总经理助理陈亦周，详细阐述了该行在数字化转型过程中的战略思考与实践经验。他强调，银行数字化转型不应仅服务于金融行业和客户群体，更应致力于提升社会服务效能，实现盈利与社会价值的双重提升。在供应链金融领域，凭借资金归集、清算和支付等优势，与供应链企业深度合作，实现开放银行服务场景，为企业提供一站式服务。此外，该行还与高校合作，探索国际业务风险管理的新方法，以应对国际业务中信息核实难等挑战。对于绿色金融，陈亦周认为虽然投入大且预期收益周期长，但作为国家层面的重要战略，仍应积极参与。

梅州客商银行大数据风控总经理马俊表示，梅州客商银行作为一家民营银行，自成立之初践行数字化的发展道路，致力于服务广东地区的新市民、本土种植户以及小微企业，服务普惠客群。梅州作为革命苏区，在农业发展方面具有一定的特色，如柚子种植等，通过金融科技手段为这些产业提供金融服务。此外，对于当前普惠金融的发展现状，他认为普应有度，惠而无界。对于绿色金融，马俊认为虽然其长远价值显著，但当前主要由大型银行和部分中型银行尝试并取得了一定的成效，其他中小银行因其资源禀赋，在绿色金融方面的发展不甚理想，有进一步发展提升的空间。

新疆银行数字金融部副总经理田清明认为，数字化转型的核心在于“转型”，即利用数字化手段赋能业务变革。五大篇章则指明了未来金融业的工作重点，围绕五篇大文章所面临的不同类型的企业做好金融服务。而“五篇大文章”中的数字金融是以金融科技手段对银行的产品创新和服务赋能，科创金融、普惠金融等是需要数字金融来充分赋能。他强调，数字金融不仅要聚焦在金融科技手段的赋能上，还需更深入理解数字金融是服务数字经济的手段，包括产业数字化和数字产业化两个方面。此外，“五篇大文章”中的绿色金融涉及双碳目标下的碳账户管理由于当前缺乏标准，加上中小银行资源禀赋不足，中小银行尚不能在这个方面充分发力，但可以在绿色技术、绿色能源以及乡村振兴的项目中去思考如何开展绿色金融，推动社会的零污染发展。

▲ 圆桌讨论，从左依次为：财视中国创始人兼首席执行官朱浩、浙江稠州商业银行数字金融部总经理助理陈亦周、梅州客商银行大数据风控总经理马俊、新疆银行数字金融部副总经理田清明。

普华永道金融业管理咨询合伙人陶欣带来了主题为“从智能风控到智慧经营”的主题演讲，主要分享了整个国内银行业风险计量模型技术发展的情况，设计到包括大行、中型银行和规模更小的城商银行等不同规模银行的实践。他指出，从依赖专家判断到数字化转型，风险计量技术历经数十载发展，已广泛应用于各大银行的风险管理。内评模型作为风险管理的重要工具，虽在大型银行中成熟应用，但在中小银行中推广仍面临挑战。智能风控的发展正逐步从业务前端风控的“黑箱”转向业务前端营销、风控和客户运营的“白盒”，以更透明、可解释的方式提升管理水平。银行应充分利用先进的数据分析和建模技术，推动智慧运营，实现更高效、精准的风险控制。随着银行业数字化转型的加速，智能风控技术得到快速发展，中国银行业在数据积累和风险管理方面取得显著进步，不仅提升了内部风险管理能力，还应对了线上化、自动化审批等外部挑战。智能风控框架涵盖业务支撑、数据、科技能力，旨在实现风险识别、测量、控制和报告。此外，风险能力前置、风险筛选前置等创新模式，使客户经理能更好地识别和管理风险。风险定价能力也得到提升，为银行在普惠金融等领域拓展提供了有力支撑。中小银行在面临经营困境时，智能风控工具也发挥着重要作用。通过智慧支付管理和可持续经营压力测试，银行能够更好地调整资产负债结构，应对市场变化确保稳健经营。智能风控技术在银行业的应用不仅提升了风险管理水平，还为银行的发展注入了新动力。

▲普华永道金融业管理咨询合伙人陶欣

北京银行软件开发中心副总经理代铁带来主题为“人工智能助力银行风控监测预警”的分享。随着银行业数字化转型的加速，北京银行积极响应监管机构要求，全面升级反欺诈和风控能力。面对互联网和金融科技的挑战，发布一系列文件规范业务场景应用能力，确保业务风险得到有效管控。关注到线上化、多元化和敏捷化成为商业银行发展的新趋势，为应对这些变化带来的风控挑战，致力于打造以人工智能为基础的智能中台平台，构建稳定高效的全流程风控体系。通过模型训练、验证、部署与业务运营决策整合，形成健康闭环，不断优化风控服务。利用RPA机器人、机器学习等技术，提升运营效率，实现精准营销与产品创新。同时，通过打造京智大脑企业级人工智能平台，覆盖数据标注、模型训练、部署等全流程，实现一站式服务。此外，还注重产学研合作，与多家科研机构及厂商联合共建金融科技研发中心，共同推进模型标注、大数据应用、算力优化等领域的创新。他还详细介绍了基于人工智能智能化风险管理的探索和具体实践，同时认为大模型在风险管理工作的探索实践，包括在合规、审计、审贷里面还有很广阔的前景。

▲ 北京银行软件开发中心副总经理代铁

中原银行风险专家李信的分享主题是“人工智能对于房价波动下银行风险控制的赋能实践”。他表示，随着二手房价格普遍下跌，尤其是小户型及非主核心区域房产价值波动较大，房抵贷业务面临抵押物风险增加、估值难度提升及市场需求萎缩等多重挑战。中原银行通过数字化转型，实现房抵贷产品的智能化升级，提升估值准确性和审批效率，以应对市场变化。同时，联合创新中心积极将产品向同业输出，在产品设计及风险管控上融入人工智能与大模型技术，共享科技能力和业务经验，共同应对行业挑战。该行为合作银行提供全方位的技术支持，不仅提供SaaS平台及技术支持，还派遣专业团队输出产品经验、营销解决方案和风险策略，助力合作行快速落地项目。合作中，中原银行负责科技与产品输出，合作行发挥当地品牌优势。此模式不仅吸引优质客户，还提升合作行科技能力和服务效率。中原银行将产品高度标准化，从业务模式到专营中心设计，均实现打包输出，推动合作银行快速实现传统金融服务模式的变革，为个人客户及中小企业提供便利的金融服务。

▲中原银行风险专家李信

在近日举行的“人工智能技术目前在金融合规和风控领域的发展和应用”圆桌讨论中，上海数讯信息市场产品部总经理包凯担任主持，他表示，上海数讯长期专注于为银行业和金融业提供专业数据中心服务，对风险管控有着严格的要求。此次讨论聚焦AI技术在金融领域的应用，旨在探讨其对于金融合规和风控的推动作用。AI技术已在银行业多个领域展现出其独特价值，在零售业务中，AI手段帮助提高效率、改善客户体验；在小微业务领域，AI技术为业务场景提供有力支持。AI不仅提高了业务效率，更在合规管理和风险控制方面展现出巨大潜力，成为银行业数字化转型的重要推动力。

张家口个人信贷部副总经理梁钊探讨了人工智能在银行业，特别是在金融合规和风险控制领域的创新应用。他表示，随着AI技术的快速发展，已逐步将AI应用于风险预警、基础问题问答和营销等多个方面，取得了显著成效。AI技术的应用不仅提升了业务效率，降低了成本，还在汽车金融等新兴业务中发挥了关键作用。汽车金融业务中，由于欺诈风险较高，该行利用AI技术建立了欺诈风险模型，有效识别并防范了潜在风险。同时，AI技术在优化业务流程、提升审批效率方面也发挥了重要作用，如OCR技术的应用等。在对公业务方面，虽然AI技术的应用面临一定挑战，如对公业务的非标准化特性等，但该行仍在积极探索通过数字化和AI技术对业务流程进行优化和改造。针对小微企业和具有偏维标准化和群体性特点的企业的流程优化和改造，旨在提高业务办理效率和客户满意度。虽然银行在AI技术的应用上取得了一定成绩，但仍面临诸多挑战，呼吁行业加强合作，共同推动AI技术在金融领域的深入应用和发展。

廊坊银行行长助理单正勇对小微金融市场的变化以及银行对公业务的数字化发展进行了深入解析，他指出，目前小微客群市场面临显著变化，相较于消费信贷，小微企业的还款能力和市场表现较为疲弱。在营销策略和风险管理上，廊坊银行正积极利用大数据和爬虫技术，探索小微企业与核心企业的关联，以及如何通过数据系统快速识别优质小微客户。他认为，单纯依靠大数据风控在小微企业个体上控制风险较为困难，因此转向供应链金融和产业互联网业务，并专注于物流等细分行业，通过行业洞察和技术手段实现风险控制。尽管大数据和AI技术具有潜力，但结合区域特点和底层业务穿透仍是关键。对于对公业务的数字化工作，银行正重点投入于端到端的数字化，智能化和风险管控。

九江银行风险管理部总经理助理陈元琳在讨论中表示，在零售业务领域率先采用AI技术，通过智能风控平台，实现了全行多产品线的决策优化，有效提升了业务效率并改善了客户体验。该行建设的智能风控平台，不仅服务于零售业务，还覆盖全行几乎所有业务条线。银行高度重视风险控制，近年来通过数字化和智能化手段不断加强风险管理能力，有效识别潜在风险。

▲ 圆桌讨论，从左依次为：上海数讯信息市场产品部总经理包凯、廊坊银行行长助理单正勇、张家口银行梁钊、九江银行风险管理部总经理助理陈元琳。

2024年5月09日大会同期，由财视中国主办的“第二届银行业风险管理·介甫奖”颁奖典礼在北京圆满落幕。为了表彰业内具有卓越成就和突出表现的机构，并鼓励银行业继续投资和改进他们在风险管理领域的实践，财视中国特发起此次银行业风险管理·介甫奖。历经三个多月的严格评选，在业内人士的共同见证下，此次“介甫奖”获奖榜单在大会同期隆重揭晓。