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RRSP进阶使用攻略 | AI Financial恒益投资

2023-03-01 03:51:30
AI Financial恒益投资
加拿大金融投资服务公司,通过为客户挑选基金投资标的和申请投资贷款来为客户实现资产快速增值
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摘要:加拿大投资专家Talbot Stevens,在他的《Smart Debt Coach》一书中提出,聪明的借贷策略可以在不损失本金的前提下,让RRSP 的回报增加25%-100%。特别提到不要完全用自己的钱来买RRSP。也就是说,如果妥善利用借贷工具,就可以用有限的本金获得最大的利益回报,这也就是所谓杠杆。本文就是介绍RRSP的孪生兄弟—投资贷款,看看它是如何把购买RRSP的资金发挥最大的价值,来累积财富。

加拿大投资专家Talbot Stevens,在他的《Smart Debt Coach》一书中提出,聪明的借贷策略可以在不损失本金的前提下,让RRSP 的回报增加25%-100%。特别提到不要完全用自己的钱来买RRSP。

也就是说,如果妥善利用借贷工具,就可以用有限的本金获得最大的利益回报,这也就是所谓杠杆。本文就是介绍RRSP的孪生兄弟—投资贷款,看看它是如何把购买RRSP的资金发挥最大的价值,来累积财富。

为什么称投资贷款是RRSP的孪生兄弟?原因有:

1. 投资贷款被提出的目的与RRSP相同:积累财富,长期储蓄

RRSP是退休储蓄计划,是加拿大政府为帮助居民为自己的养老生活作准备,而专门设置的一个储蓄账户。

而投资贷款,就是Investment Loan,顾名思义是利用银行贷款进行投资的政策。它的目的也是政府为了帮助居民积累财富,为养老或满足其它生活需求提供补充收入。

它与RRSP一样有悠久的历史,甚至历史更长,最早的Investment Loan可以追朔到1935年。到了1985年,加拿大投资法规里面对INVESTMENT LOAN 有了新的规范。

由于投资的难度系数太大,所以,这个策略被真正利用起来,并达到初始目的的比例实在是太小了。而恒益系统的出现,是这个投资贷款的强大助力,为它的使用和推广插上了翅膀,也是为加拿大政府改革养老体系添砖加瓦。

2. 投资贷款与RRSP的功能相同:短期抵税,长期养老。

· 短期抵税

在抵税方面,RRSP的贷款,可以直接抵扣收入,从而降低工资的税阶。一个年薪$10万的人士,每年可以购买$18,000的RRSP,这个供款可以直接降低税阶,从37.91%降到31.48%。

而对投资贷款来说,它每年的贷款利息,也是可以直接抵扣收入,降低工资的税阶。比如:按照现在贷款利率7.45%来说,$20万的贷款,每年支付$14,900的利息,就可以直接抵扣收入,如果一位$10万年收入的人士,经过利息抵扣后,同样,税阶直接从37.91%降到31.48%。

· 长期养老

在养老方面,因为不管是RRSP还是投资贷款,都可以通过投资保本基金+恒益系统来累积财富,它们的财富增长如下图所示:

如果每年投资$18,000的RRSP,那么到了15年后,可以拿到$1,393,479。

如果起始贷款$20万的话,那么15年后,就可以达到$200多万(如果扣除利息和本金的话)。这个试算的投资回报率是用恒益系统过去十年的平均年复利回报率18.8%来计算的。

从这里,可以看出,同样一笔钱,如果采用贷款杠杆与不采用杠杆,经过一段时间后,它们的差距就很明显的显现出来了。

这是投资贷款与RRSP共同点。

当然,RRSP和投资贷款的不同也非常明显:

· RRSP需要在加拿大税务局CRA进行注册,而投资贷款不需要在政府部门注册。

· RRSP的额度是用主动收入的18%比例计算出来,并每年都有一个政府规定的上限;而投资贷款的额度,不受政府的限制,只受贷款银行的评估限制,只要符合条件,几乎可以认为没有上限。

· 最重要的一个区别就是,RRSP账户中取出来的钱是全额算作收入交税的,而投资贷款账户中取出的盈利,是Capital Gain,只有一半,甚至更少的份额作为收入交税

还有,投资贷款还有期独有的特点:

1. 专款专用:这个保险公司提供的投资贷款,必须受保险公司指定投入到保险公司的保本基金里面。

2. 无抵押,无首付:投资贷款在申请的时候无需提供抵押物,只要信用过关,也没有首付的要求。

3. 只还息,不还本:投资贷款在还款的时候只需要还利息,大大减轻了贷款人的资金流压力。

4. 贷款无通胀:投资贷款的额度不会随着时间的推移,通胀的增加而上涨。

5. 这个贷款可以使用life time。可以永久续约。

6. 如果是符合条件的Quick Loan,申请时间最快的是当天申请 ,第二天就放贷。

最后,投资贷款与RRSP可以协同作战:

当工薪族还没有申请过投资贷款的时候,RRSP是一个不错抵税工具,可以先购买RRSP,并把返回的退税,用于规划支付新申请的投资贷款的利息。

那么,到了下一年度,这个支付的利息就可以用于抵税,那么,需用于抵同样多的税而要购买的RRSP额度就降低了。当然,如果剩余的钱比较多,也还可以多购买RRSP,那么抵扣后的退税就会更多,那用于支付下一个利息的钱也就越多。所以,这是一个相辅相成的协同作战过程。

另外,投资贷款的盈利,每年也可以免费的取出部分,用于支付下一年的利息或购买RRSP,周而复始,就形成了一个良性循环。

综上所述,投资贷款能够把有限的自有资金转换为放大的投资本金,在安全稳定盈利的投资系统运作下,可以让大家获得利益最大化。从而,与政府对这个投资贷款的期待相吻合。

【公司介绍】AI Financial 恒益投资是一家人工智能驱动的金融投资公司,拥有一套颠覆性的金融投资体系。公司致力于帮助所有人,通过投资理财,获得持续稳定收入,从而过上自己想要的生活。

在过去的一年,恒益投资通过自己独特的投资理念——持续、稳定、盈利,在投资方面做到了加拿大第一。AI Financial 恒益投资团队希望运用这套投资体系推动加拿大养老体系的改革,让更多人通过金融投资过上更好的生活,推动社会进步,避免为了赚钱而牺牲时间和健康,或因没有足够的存款而不能顺利退休。更多信息: https://www.aifinancial.ca/zh/

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